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経営危機に瀕しているある航空会社が借金を減らすため、OBと現役社員に対して企業年金の減額を求めました。
受け取れることになっていた企業年金が大幅に減ることになり、OBたちが経嘗陣と激しく対立したのを覚えていらっしゃる方もいるでしょう。
この騒動は氷山の一角にすぎません。
日本の会社員の約半分が、何らかのかたちで企業年金に加入しているといわれますが、じつはその大半が「火の車」状態だという見方もあるのです。
給付型」となっています。
たとえば支払い額を、予定利回りを決め、その利回りで運用すれば、毎月積み立てていくわけです。
仮に積立期間初年で予定利回りが3%なら、年聞に約1800万円の元本を積み立てれば十分です。
この場合、1カ月あたりの積立額は約5万1000円です。
ところが、実際の運用利回りが予定していた利回りを下回れば、3000万円には届きません。
すると、運用してきた企業が差額分を保証しなければならなくなります。
じつは、多くの企業はこれまで企業年金の予定利回りを高めに設定していました。
その分、毎月の積立額が減らせ、労務コストを抑えることができるからです。
企業年金は株式などで運用されており、バブル経済期のように株旬か好謂であれば、高めの予定利回りをクリアすることも可能でした。
その後のバブル崩壊で株価は低迷。
争負担増、受給額滅へもはや圏にも企業にも頼れない高度経済成長が止まり、法人税などの税収が、減少終身雇用制が崩壊、経曽環境が悪化=争受給額減、制度の見直しへ実際の運用利回りは予定利回りを下回り、企業が社員に補てんすべき額が大きく膨らんでしまったのです。
今後、年金債務に耐えきれなくなって、企業年金の減額を社員に申し入れる会社が増える可能性があります。
こうした状況を霊慮して、企業の聞では、企業年金を確定給付型から、2001年にスタートした「確定拠出年金」(日本版401k)に切り替える動きが進んでいます。
のではなく、月々の積立額を決めて実際の運用は社員に行ってもらう仕組みになっています。
はなく、運用に失敗しても社員の「自己責任」になります。
もはや会社からもらえる退職金も企業年金もアテにできない時代になっているのです。
国や企業に頼れない分は自分で補う。
減っていくと予想されます。
また、企業からの退職金、企業年金も少なくなっていく可能性がかつての日本では、老後を迎えても生活をまとめても高くなっています。
かなえる程度に国から年金がもらえていました。
日歳以上で仕事をリタイアした人が世帯主だ。
借金大国国日本の金利は上がらず預金をしてもタメ退職金で足りない分のお金を、老後を迎えるまでに貯めておく必要があります。
浮かべるかもしれません。
金利がとても低いいま、銀行にお金を預けるのはほとんど意昧がないといってもいいほどです。
ものの定期預金で年率が0・15%ほどです。
定期預金でも年率は0・4%ほど。
100万円預けても1年に4000円です。
以前は、定期預金の利率が3%、4%あった時代もありました。
そうしたころなら銀行預金もオススメできたのですが・また、これから金利が上がる可能性があればいいのですが、それも考えにくくなっています。
現在、日本の国の借金は800兆円を超えています。
この多くが、国債の発行によるものです。
私たちが利用する一般の銀行の利率は、基本的に「政策金利」に合わせて動きます。
景気がよく物価が高くなっているときは、政策金利を高くして景気を抑えます。
また、デフレで物価が安くなっているときは、政策金利を低くして景気が持ち直すようにします。
このように、本来なら景気がよくなれば政策金利が上がり、それとともに一般の銀行の金利も上がるケースが考えられるのですが、なかなかそうはなりにくいのが現状です一般の銀行の金利が上がると銀行預金が有利になるため、国債の金利も上げないと国債を買ってもらえなくなります。
800兆円の借金があるなか国債の金利を上げると、ますます国の借金が増えてしまいます。
国債の金利は国債を持っている人に国が支払いますからね。
国はなかなか金利を上げられないのです。
投資で得られる「不労所得」で老後の生活に備えよう金利がとても低いため、銀行の預金は「貯める」ためにはほとんど意昧がありません。
単に預けるだけです。
今後、金利が多少上がることはあるかもしれませんが、以前のように3%、では、「自立型」のためにお金を「貯める」にはどうしたらいいのでしょうか。
そこで注目していただきたいのが「投資」です。
経験はないかもしれませんが、株やFXなどのことは知っていますよね。
お金には、「自己増殖能力」があります。
自分で働いて、自分で増えていく能力です。
家に置いておくタンス預金ではお金は増えませんが、銀行に預金すると自己増殖能力で増えていきます。
金利が低いため、自分で増えていく能力はとても小さい。
その点、投資だとお金の自己増殖能力をフルに発揮させることができます。
投資というと、何か大変なこと、怖いことのように思うかもしれません。
みなさんも間接的には、すでに投資しているのです。
みなさんの多くは、銀行に預金をしているでしょう。
じつは、銀行は、預金などで集めたお金を企業に貸し出したり株や不動産に投資したりして、運用しているのです。
企業へ貸し出す際の金利や、株などに投資して得られた利益は、ほとんど銀行の利益になります。
銀行に預金しても、私たちに入る金利は微々たるもの。
でも、私たちが預けたお金で銀行は投資をして、儲けている。
だとしたら、自分で直接投資したほうが効率。
かいいのはおわかりですよね。
これを私は「中抜き」あるいは「産直」と呼んでいます。
銀行を介さずに、自分のお金を自分で投資しようという考えです。
働いて得られるお金を「勤労所得」、投資などをして働かないで得られるお金を「不労所得」といいます。
せっかく働いて得たお金も、銀行に預金するだけではほとんど増えず、そのままになってしまいます。
投資をすれば「自己増殖能力」でお金は増えていくのです。
勤労所得だけでなく、不労所得も合わせた両輪で人生を走り、若いうちから老後の「自立型」に備える。
これが、これからの時代のトレンドなのです。
日本の公的年金には、「国民年金」「厚生年金」「共済年金」の3つがあります。
国民年金は、加歳になったら誰もが加入しなければなりません(学生は申請により在学中は猶予される)。
印歳までの聞にお年以上、毎月保険料を納めれば、日歳から年金を受け取ることができます。
月々の保険料は2004年度までは1万3300円でしたが、2005年度から毎年段階的に引き上げられ、2017年度以降は1万6900円となることが決まっています。
これに対し、白歳以降に受け取れる国民年金の額は、年度ごとに異なり、保険料を納めた期間によっても大きく違います。
加歳から印歳までの幼年問、滞りなく保険料を納めた人であれば、2009年度の年金支給額は乃万2100円。
日当たりの支給額は約6万6000円です(保険料を納めた期聞がω年に満たない場合は、その期間の分だけ支給額が減額されます)。
一方、厚生年金は、会社員が加入する年金です。
民間企業で働く従業員が対象で、自営業者やフリータ|、失業者、専業主婦などには加入義務はありません。
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